Qué cubre el análisis
Comisiones de los fondos (OPCVM, ETF) y comisiones de las SCPI: estos elementos se analizan siempre.
Comisiones del envoltorio (comisiones del contrato): cuando estas comisiones están disponibles en nuestras fuentes y correctamente vinculadas al contrato, Finary las incluye en el análisis y las muestra a nivel del contrato.
Total mostrado: el nivel total de comisiones indicado para un contrato combina las comisiones de los fondos y, en su caso, las comisiones del envoltorio cuando se han encontrado y vinculado.
Dónde ver esta información
Ve a Análisis → Escáner de comisiones
Selecciona la pestaña Contratos:
Selecciona el contrato (assurance-vie, PER, etc.).
Si Finary ha encontrado comisiones del envoltorio para este contrato, una sección Comisiones del contrato mostrará el porcentaje y explicará cómo se tiene en cuenta en el cálculo del total.
Si el contrato no está vinculado o falta información, la ficha puede aparecer como incompleta y podrás completar los datos (según el caso).
Las comisiones de gestión de los fondos
La única rentabilidad que cuenta es la rentabilidad relativa de un fondo frente a su índice de referencia (o benchmark). La gran mayoría de los fondos obtienen peores resultados que sus índices a 20 años o más. Por tanto, pagas por una rentabilidad inferior a la del mercado. ¿La solución? Cambiar a ETF, fondos baratos que se limitan a replicar el mercado.
Para los fondos, esta es la información principal que se muestra:
El importe en € de comisiones que pagas cada año. Como estas comisiones se descuentan directamente del valor de tus fondos, pasan muy desapercibidas. No recibes ninguna factura.
El % de comisiones respecto al total de los fondos que tienes. Un nivel de comisiones razonable es inferior al 0,5 % anual.
El importe teórico que vas a perder en comisiones en 30 años. En efecto, el lucro cesante se acelera cada año por el efecto del interés compuesto. Dicho de otro modo: 0,65 % al año se convierte en el 16,05 % de tu rentabilidad total en 30 años... Si tus comisiones rondan el 2,5 %, las comisiones se comerán casi el 50 % de la rentabilidad.
Nivel de comisiones de cada fondo. Así puedes identificar a los peores alumnos.
El importe anual en € de tus comisiones para cada fondo.
Las comisiones del contrato
Edición y reglas según el tipo de contrato
Contratos añadidos manualmente: las comisiones del envoltorio se pueden modificar desde la interfaz
Contratos sincronizados (vinculados automáticamente a nuestra base de datos): cuando un contrato está vinculado a una entrada de nuestra base de datos, los valores utilizados proceden de esa fuente y son de solo lectura (no se pueden modificar desde la interfaz). La vinculación se realiza a partir de indicios como la entidad, el nombre de la cuenta y el modo de gestión; una vez vinculado, el contrato vinculado se considera la fuente de referencia.
Mis comisiones son de solo lectura pero no corresponden a mi contrato
Si has añadido tu contrato manualmente y las comisiones mostradas son de solo lectura pero no corresponden a tu contrato, normalmente es porque se ha asociado un contrato equivocado a tu cuenta. En efecto, un contrato añadido manualmente puede vincularse a un contrato reconocido de nuestra base, cuyas comisiones son entonces de solo lectura.
Para corregirlo:
Abre tu cuenta y, después, Modificar.
Indica la Entidad correcta («Institución» en la web). Un contrato solo aparece en su propia entidad: por ejemplo, Lucya Cardif figura en assurancevie.com, y no en el banco o la aseguradora.
Después selecciona el Contrato correcto, prestando atención al modo de gestión (Gestión libre, Gestión delegada…). Las comisiones correctas se rellenan entonces automáticamente.
Si el contrato sigue sin aparecer, elige «Otro / No lo sé» para introducir las comisiones manualmente.
Casos particulares y limitaciones
Si el contrato está invertido al 100 % en Fonds Euro, es posible que el escáner no muestre comisiones (los Fonds Euro no siempre se presentan de la misma manera que los OPCVM/ETF).
Algunos conceptos facturados por la aseguradora (por ejemplo, comisiones puntuales sobre aportaciones o garantías específicas) pueden no estar disponibles en la fuente o no estar modelizados en el análisis. En ese caso, no aparecerán en el cálculo aunque el contrato esté vinculado.
En los contratos sincronizados, si observas una diferencia importante entre el importe indicado en tus documentos contractuales y lo que se muestra en Finary, contacta con el soporte para que el equipo revise la vinculación y los datos.
Ejemplos sencillos
Ej. 1: un fondo dentro de una assurance-vie muestra un 1,74 % de comisiones internas; la aseguradora cobra un 0,70 % de comisiones del envoltorio → Finary muestra (si el contrato está vinculado): 1,74 % (comisiones del fondo) + 0,70 % (comisiones del envoltorio) ≈ 2,44 % en total para el contrato.
Ej. 2: contrato 100 % en Fonds Euro → es posible que el escáner no muestre un valor de comisiones comparable.
Preguntas frecuentes
P: ¿Por qué Finary muestra menos comisiones que mi contrato?
R: El total mostrado combina las comisiones de los fondos y, cuando están disponibles y vinculadas, las comisiones del envoltorio. Sin embargo, pueden faltar algunas comisiones específicas cobradas por la aseguradora porque no se facilitan o no están modelizadas.
P: ¿Puedo añadir las comisiones del envoltorio manualmente?
R: Sí, en los contratos añadidos manualmente puedes indicar o corregir el porcentaje del envoltorio. En los contratos sincronizados (vinculados automáticamente), los valores proceden de nuestra base de datos y no se pueden modificar desde la interfaz.
P: ¿Dónde puedo ver si mi contrato está bien vinculado?
R: En Análisis → Escáner de comisiones → Contratos, la ficha del contrato indica si se ha encontrado/asociado un contrato o si está marcado como «incompleto».
¿Necesitas ayuda?
Si observas una diferencia importante entre el total mostrado por Finary y tus documentos contractuales, indícanos:
el nombre de la aseguradora / del contrato,
una captura o transcripción de las líneas de comisiones (comisiones del envoltorio, comisiones de gestión, comisiones sobre aportaciones),
y la pestaña en la que has consultado la información (Análisis → Contratos).
El soporte podrá revisar la vinculación y, si es necesario, solicitar una revisión al equipo de producto.