Le matelas de sécurité est votre épargne de précaution : une réserve d'argent disponible immédiatement, pour faire face aux imprévus (réparation, perte de revenus, dépense de santé…) sans toucher à vos investissements.
C'est la première étape recommandée dans les Objectifs : avant de planifier vos projets, assurez vos arrières.
Pourquoi commencer par là ?
Un matelas de sécurité bien constitué vous évite de devoir vendre des investissements au mauvais moment en cas de coup dur. Une fois ce socle en place, vous pouvez construire vos autres objectifs (apport immobilier, retraite, voyage…) avec sérénité.
Comment créer mon matelas de sécurité ?
Depuis l'écran d'accueil de l'application mobile, la carte Objectifs vous propose de commencer par votre matelas de sécurité si vous n'avez pas encore d'objectif. Appuyez sur Commencer. Vous pouvez aussi le créer depuis la liste des objectifs avec le modèle « Constituer une épargne de précaution ».
Indiquez vos dépenses mensuelles : lorsque c'est possible, Finary vous propose une estimation calculée à partir des transactions de vos comptes synchronisés, que vous pouvez ajuster librement. Dans certains cas, aucune estimation n'est proposée et vous renseignez vous-même le montant.
Choisissez votre durée de couverture (de 0 à 12 mois, 6 mois proposés par défaut). Votre montant cible correspond à vos dépenses mensuelles multipliées par cette durée.
Liez les comptes qui constituent votre matelas.
Quelle durée de couverture viser ?
Il est généralement conseillé de pouvoir couvrir 3 à 6 mois de dépenses. L'application vous signale d'ailleurs une zone d'alerte en dessous de 3 mois de couverture.
Le bon niveau dépend de votre situation : stabilité de vos revenus, charges familiales, profil de risque. Si vous avez besoin de 12 mois de réserve pour dormir tranquille, c'est parfaitement acceptable !
Pourquoi uniquement des comptes cash ?
Seuls les actifs de type cash (comptes courants, comptes d'épargne) peuvent être liés au matelas de sécurité. C'est volontaire : une épargne de précaution doit rester disponible immédiatement et sans risque. Un PEA ou un portefeuille d'actions peut perdre de la valeur précisément au moment où vous en avez besoin.
Et si mon matelas dépasse largement ma cible ?
Avoir trop de liquidités a aussi un coût : chaque euro placé sur un support dont le rendement est inférieur à l'inflation perd de la valeur au fil du temps. Si votre matelas dépasse nettement votre cible, l'application vous le signale — c'est peut-être le moment de réallouer le surplus vers vos autres objectifs.
Cette réallocation n'est pas automatique. Tant qu'un compte est lié à votre matelas de sécurité, la totalité de son solde y reste affectée en priorité et ne compte dans aucun de vos autres objectifs, même si votre matelas a déjà atteint sa cible. Pour qu'un compte alimente un autre objectif, retirez-le des actifs liés à votre matelas — en gardant à l'esprit que votre matelas cessera alors de le comptabiliser.
Suivre mon matelas de sécurité
Une fois créé, vous suivez sa progression directement depuis l'écran d'accueil, exprimée en mois de couverture (par exemple « 4/6 mois »). Vous pouvez à tout moment ajuster vos dépenses mensuelles, la durée de couverture ou les comptes liés depuis l'application mobile.
Vous pouvez également le consulter sur la version web, dans le menu Objectifs, onglet Épargne de précaution. Cette vue est en lecture seule : la création et les ajustements se font depuis l'application mobile.
À ne pas confondre avec l’indicateur du Profil de l’investisseur
Sur la version web, la carte Profil de l’investisseur affiche elle aussi une ligne « Matelas de sécurité », exprimée en mois. Il s’agit d’un indicateur distinct, entièrement automatique, qui existait avant les Objectifs.
Il additionne l’ensemble de vos livrets et fonds euros, puis divise ce total par les dépenses mensuelles renseignées dans Paramètres > Profil investisseur. Il ne tient aucun compte des comptes que vous avez liés à votre objectif, et il n’existe pas de moyen de choisir les comptes qu’il prend en compte. À l’inverse de votre objectif, il ignore également vos comptes courants, dont le solde varie au gré de vos opérations quotidiennes.
Les deux chiffres peuvent donc différer, et c’est normal : votre objectif reflète les comptes que vous avez choisis, l’indicateur reflète l’ensemble de votre épargne disponible.
La mention « trop élevé » n’est pas une erreur. Elle signale que vous détenez davantage de liquidités peu rémunérées que nécessaire : chaque euro placé sur un support dont le rendement est inférieur à l’inflation perd de sa valeur.
Cet indicateur n’est pas encore compatible avec le mode Famille : les informations affichées concernent le membre principal du compte.
Pour tout savoir sur la création et le suivi de vos objectifs, consultez l'article Créer et suivre mes objectifs.